在我国经济转向高质量发展阶段与国际形势越发错综复杂的双重背景下，金融在国民经济中的作用越加凸显。

从六年前的“全国金融工作会议”升格为如今的“中央金融工作会议”，从去年提出的“五篇大文章”到今年二十届三中全会上再次提出“积极发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”，一段时间以来，金融业持续深化转型、拥抱新技术的当下，“金融”的含义与深度已不可同日而语。

近日，奇富科技、信也科技、乐信、小赢科技等多家金融科技公司陆续披露了2024年上半年业绩。

从半年报中，我们或可勾勒出数字金融创新与发展的崭新画卷。

营收稳中有增，资产质量承压

事实上，在金融科技赋能新质生产力的同时，金融科技的发展也同样受到大环境的影响。

今年以来，一方面，我国持续加大金融资源投入，金融机构制度、产品和服务体系持续优化，融资可得性明显提升；另一方面，在提振消费、推动内需的大背景下，上半年我国消费市场持续回温。

双重影响下，金融科技行业整体营收呈现出稳中有增的大趋势。

具体来看，奇富科技表现最为亮眼，实现了营收与净利的双增。

半年报显示，奇富科技上半年净收入总额83.13亿元，同比增长10.64%；净利润25.36亿元，同比增长25.38%；公司普通股东应占净利润25.45亿元，同比增长25.26%。其中，二季度，净收入总额41.6亿元，同比增长6.28%，净利润为13.77亿元，同比增长 25.89%。

同期，乐信实现营收68.8亿元，同比增长13.1%，实现净利润4.32亿元，同比下降53.2%；信也科技实现营收63.33亿元，同比增长3.38%；同期净利润10.83亿元，同比下降15.39%；嘉银科技实现营收14.76亿元，同比增长15.5%，实现净利润2.38亿元，同比下降26.99%；小赢科技营收25.81亿元，同比增长15.96%，净利润7.78亿元，同比增长19.64%。

但无法否认，受复杂宏观环境的影响，即便是营收状况向好，大部分金融科技公司的资产质量依旧承压，最直观的反映便是各公司逾期率的上升。

截至2024年6月30日，信也科技90天以上的逾期率为2.65%，较去年同期增加了0.97个百分点；乐信90天以上逾期率3.7%，较一季度末的3%有所上升；宜人智科逾期60-89天的贷款拖欠率为1.6%，较去年同期增长0.2个百分点。

与之相对应的，则是贷款余额规模的下降。报告期内，陆金所控股未偿贷款余额2352亿元，同比下降44.80%；小赢科技未偿贷款余额418.04亿元，较2023年同期的450.71亿元下降7.25%。唯一正向增长的乐信，报告期内未偿贷款余额为1150亿元，同比仅增长0.9%。

毫无疑问，审慎经营，在此刻成为了金融科技公司一致的选择。

积极拥抱AI，科技赋能服务

从2023年开始，随着以AI大模型为代表的新生产力的出现，各行各业开启了前所未有的变革。金融作为数字化程度最高的行业之一，将其与科技融合也将继续重塑金融服务的模式和效率，并对产业带来更深层次的改变。

于是，各机构积极拥抱大模型，正式开始了金融科技之争的下半场。

奇富科技的奇富AI - Copilot系统、毓智AI等大模型应用、嘉银科技自研的“灵犀”AI Agent智能体中心、陆金所推出的首个专业领域人工智能大语言模型“无师以及AI智能贷款解决方案“行云”、乐信基于预测模型开发的图灵决策仿真系统、小赢科技深度融合AI技术打造的“五位一体”WinPROT赢护体系…各类新技术百花齐放，为金融科技注入了新的动力。

以奇富科技为例，早在2017年，奇富科技就通过AI算法平台、算法库进行训练，最终提炼出了能够真正用于业务场景的各种模型。

现如今，在客服领域，奇富科技推出的AI-Copilot系统，凭借对百万级历史通话记录的深度剖析，提炼出高效沟通策略与话术模板。二季度财报显示，自AI-Copilot启用以来，奇富科技人效提升高达4.1%，坐席侧用户转化率攀升5.6%，管理效率更是实现了50%的大幅增长，同时业务处理准确率也较使用前提升了1.2%。

此外，大模型也在无形中助力了企业的降本增效。

在信用评估方面，奇富科技强大的Argus风控引擎基于5万个风险决策规则和1000个机器学习模型，可对12万个风险特征进行评估，每天进行上亿次模型计算，将审批时间缩短至44秒。

而陆金所控股通过打造“行云”等AI借款解决方案，使得经营类贷款流程更加便捷高效，流程断点减少50%，90%的借款申请在1.5小时内到账，时效提升31%。

可以预见的是，当大模型逐渐由概念落地为金融手段，金融科技将给行业乃至社会带来更丰富的想象。

深耕小微金融，开辟多元赛道

如果说ai大模型是现阶段金融科技机构的锦上之花，那么小微金融，则是金融行业的必由之路。

不同于其他互联网新兴行业，金融科技以金融为底色，自然无法剥离其利民的社会本质。而服务小微，便是当下金融机构利民的最佳方式。

二季度，奇富科技在小微客群行业特征的识别与划分上持续深耕。通过海量数据的持续累积与模型的精细化调优，奇富科技不仅将小微用户行业属性的精准打标推向了新的高度，行业信息覆盖率从一季度末的95.1%稳步提升至96.7%，更为超过3000万的小微及家庭兼职用户精准绘制了信贷场景的专属“行业画像”。此外，奇富科技还成功挖掘并补充了689万泛小微用户的行业信息，让普惠金融的触角延伸至更广阔的领域。

当然，在传统的践行小微方式之外，还有许多金融科技机构将目光投向了更加多元化的新“赛场”。

今年巴黎奥运会期间，乐信与中国国家击剑队推出宣传片《相信中国锋芒》，推出了“相信锋芒·助力拼搏”计划。十多年来，超两亿年轻人通过分期乐平台获益。

信也科技则是携手中国国家举重队发起“亿元免息公益借款”等活动，其副总裁还为举重队健儿送行，并制作影片助力。

这种金融+体育的新组合，不仅能够助力体育产业的发展，提升自身品牌影响力，在某种程度上同样为普惠金融的发展提供了新方向。

如今，金融科技已然告别跑马圈地的野蛮增长期，降本增效、精细运营将成为下半场制胜的关键。谁能够在科技的赋能下率先抢占高地，实现风险管理、客户体验以及产品服务的多赢，同样值得我们期待。